משכנתא למסורבים
סירוב אחד הוא לא סוף הדרךמשכנתא למסורבים מתחילה מהשאלה למה הבנק סירב: יחס החזר, הון עצמי, נתוני אשראי או הנכס עצמו. כל סיבה מטופלת אחרת, ולפעמים מספיק לתקן את התיק ולהגיש לבנק אחר. עם 20 שנה בעולם הפיננסי, אני בודק איתכם את הסיבה, מתקן את מה שאפשר ובוחר איתכם לאן להגיש.
למה בנקים מסרבים לתת משכנתא
אלה ארבע הסיבות שאני בודק בכל סירוב. שתיים מהן הן כללים של בנק ישראל, ושתיים הן שיקול של הבנק:
ההחזר החודשי של משכנתא לא יעלה על שליש מההכנסה הפנויה. היחס מחושב מול ההכנסה הפנויה: ההכנסה נטו פחות הוצאות קבועות, כלומר התחייבויות שנשארו להן יותר מ-18 חודשים, והכנסה נספרת רק כשהיא קבועה, מתועדת ונכנסת לחשבון (נספח א' להוראה). לכן הלוואות אחרות מקטינות את המשכנתא שתאושר.
עד 75% בדירה יחידה, 70% בדירה חליפית ו-50% בדירה להשקעה. הון עצמי חסר, או שמאות שיצאה נמוכה מהמחיר בחוזה, מקטינים את הסכום שהבנק יכול לאשר.
הגוף המלווה בוחן את נתוני האשראי שלכם, ולכן כדאי לראות אותם בעצמכם לפני שמגישים שוב. איך מזמינים את הדוח, בהמשך העמוד.
שמאות נמוכה מהמחיר, בעיה ברישום הזכויות, או הכנסה שאינה עומדת בתנאים של נספח א': קבועה, מתועדת ונכנסת לחשבון.
מה בודקים אחרי סירוב
- התשובה בכתב. על בקשה שמציינת את הנכס הבנק עונה בכתב תוך 5 ימי עסקים מיום ההגשה (הוראה 451, סעיף 4ג). זו נקודת הפתיחה לבירור הסיבה.
- דוח נתוני האשראי. באתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל אפשר להזמין דוח ריכוז נתונים אישי בחינם, או בטלפון 6194*. כדאי לראות מה כתוב בו לפני שמגישים שוב.
- החשבון של ההחזר. כמה הלוואות קיימות, כמה נשאר בהן, ומה קורה ליחס ההחזר אם פורעים או מאחדים חלק מהן.
- הנכס. שמאות, רישום הזכויות, ואם הבעיה בנכס ולא בכם.
איך משפרים את התיק לפני הגשה חוזרת
מה שיכול לשנות את התשובה הוא שינוי בתיק עצמו:
- הקטנת ההחזר. תקופה ארוכה יותר, עד 30 שנה, או תמהיל אחר מקטינים את ההחזר החודשי ומשפרים את היחס להכנסה.
- סגירת הלוואות. התחייבות שנשארו לה יותר מ-18 חודשים נספרת כהוצאה קבועה, ולכן פירעון או איחוד שלה משנה את יחס ההחזר.
- הון עצמי נוסף. חיסכון, עזרה מהמשפחה או לווה נוסף משנים את שיעור המימון.
- תיק מלא. הכנסות מתועדות, הסבר לחריגות שבנתוני האשראי, ומסמכי נכס מסודרים.
כל אחד מהצעדים האלה עולה משהו: תקופה ארוכה פירושה יותר ריבית לאורך השנים. אני מציג לכם את החשבון לפני שמחליטים.
איך אני מלווה תיק אחרי סירוב
מה הבנק ענה, מה הגשתם, ומה המטרה. הפגישה ללא תשלום וללא התחייבות.
יחס ההחזר לפי נספח א', הון עצמי, שמאות, רישום ודוח נתוני האשראי.
מה אפשר לשנות לפני הגשה: תקופה, תמהיל, הלוואות קיימות, הון עצמי ומסמכים, ומה כל שינוי עולה.
אני מגיש לבנקים ולגופי המימון המתאימים, משווה את התשובות ומנהל בשבילכם את המשא ומתן עד החתימה.
בנק אחר או גוף מימון חוץ בנקאי
בנק אחר
- כל בנק בוחן לפי מדיניות האשראי שלו, בתוך הכללים של בנק ישראל.
- תיק שתוקן, או שמוגש בצורה אחרת, יכול לקבל תשובה אחרת.
- אני מגיש לכמה בנקים ומשווה את התשובות.
גוף מימון חוץ בנקאי
- הוראה 329 של בנק ישראל חלה על תאגידים בנקאיים, ולכן אצל גוף חוץ בנקאי המגבלות שלה לא חלות באותה צורה.
- לפני שחותמים משווים את סך כל התשלומים מול ההצעות של הבנקים.
- לפעמים זה פתרון לתקופה, עד שהתיק מתאים לבנק.
אני מכיר את המערכת הבנקאית מבפנים, אחרי שניהלתי סניף בבנקאות פרטית בבנק לאומי, ומחפש איתכם את העסקה המתאימה בין הבנקים וחברות המימון. הבדיקה מתחילה ממה שאתם יכולים לשאת: מחשבון כמה משכנתא אפשר לקחת.
המלצות של לקוחות
100% ממליצים בפייסבוקמקצוען אמיתי, מלווה את כל התהליך קצה לקצה - יצירת תמהיל - הגשה לבנק - אישור הבנק. סבלן ותמיד זמין. 10 מ10 במקצועיות ו10 מ10 בשירות.Eran F.יוני 2025המלצה בפייסבוק
מומלץ בחום! אייל בעל הבנה עמוקה בתחום המשכנתאות והתהליכים הפנים-בנקאיים, הוא ליווה אותנו משלב המחשבה עד שלב החתימה באופן מקצועי, סבלני, סובלני ואיכותי מאוד והשיג לנו תנאי משכנתא טובים שתואמים את הצרכים שלנו.Ben-el B.אוג׳ 2022המלצה בפייסבוק
שאלות נפוצות
הבנק סירב לתת לי משכנתא. מה עושים עכשיו?
קודם מבינים למה. בנק עונה בכתב תוך 5 ימי עסקים על בקשה שמציינת את הנכס, ומשם אפשר לברר את הסיבה: יחס החזר גבוה, הון עצמי חסר, נתוני אשראי או שמאות. כל סיבה מטופלת אחרת, ולא תמיד צריך לפנות לגוף חוץ בנקאי.
איך יודעים מה כתוב עליי במאגר נתוני האשראי?
באתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל אפשר להזמין דוח ריכוז נתונים אישי בחינם, וגם בטלפון 6194*. הדוח מרכז את נתוני האשראי שנשמרו עליכם במאגר.
סירוב בבנק אחד סוגר את הדרך לבנקים אחרים?
לא בהכרח. כל בנק בוחן את הבקשה לפי מדיניות האשראי שלו, בתוך המגבלות של בנק ישראל. כשהסיבה תוקנה, או כשהבקשה מוגשת בצורה שונה, בנק אחר יכול להחליט אחרת.
מה ההבדל בין בנק לגוף מימון חוץ בנקאי?
הוראה 329 של בנק ישראל, עם תקרת המימון ויחס ההחזר, חלה על תאגידים בנקאיים. לכן אצל גוף חוץ בנקאי המגבלות שלה לא חלות באותה צורה, ולפני שחותמים משווים את סך כל התשלומים מול הבנקים.
קיבלתם סירוב?
בפגישה ראשונה איתי, ללא התחייבות וללא תשלום, נבין למה הבנק סירב ומה אפשר לשנות לפני ההגשה הבאה.
תחומי ייעוץ נוספים
משכנתא לדירה ראשונה
רכישה מקבלן או יד שנייה: תמהיל מסלולים שנבנה סביב ההחזר שהמשפחה יכולה לשאת.
מחזור משכנתא
בחינה אם המשכנתא הקיימת עדיין משתלמת, כולל עמלת הפירעון המוקדם, לפני כל החלטה.
משכנתא לכל מטרה
הלוואה כנגד דירה בבעלותכם: לשיפוץ, לעזרה לילדים או לאיחוד הלוואות קיימות.
ייעוץ כלכלי למשפחות
בחינת תקציב המשפחה והמלצות לצמצום הוצאות, כך שההחזר החודשי נשען על בסיס יציב.
ליווי פיננסי ליזמים וקבלנים
ליווי מול הבנק משלב דוח האפס, ובמקביל ליווי הרוכשים בפרויקט במשכנתא ובמימון.
פגישת ייעוץ ראשונה, ללא תשלום
קיבלתם סירוב מהבנק? אבדוק איתכם את הסיבה ואת הדרך הבאה, לפני שמגישים שוב.
