מחשבון הלוואה ההחזר החודשי והעלות הכוללת

בשיטת שפיצר: הקרן כפול הריבית החודשית, חלקי (1 פחות (1 ועוד הריבית החודשית) בחזקת מינוס מספר החודשים). הריבית החודשית היא הריבית השנתית חלקי 12. הלוואה של 100,000 ₪ בריבית של 7% לתקופה של 60 חודשים מוחזרת בתשלום חודשי של 1,980 ₪, ובסך הכול 118,807 ₪.

בהלוואת בלון משלמים בכל חודש רק את הריבית, ואת הקרן כולה מחזירים בתשלום האחרון. בדוגמה של 100,000 ₪ בריבית של 7%, התשלום החודשי הוא 583 ₪ והתשלום האחרון 100,583 ₪. סך הריבית גבוה מזה של שפיצר, כי הקרן לא קטנה עד הסוף.

משכנתא לכל מטרה מובטחת בדירה, ולכן הריבית בה בדרך כלל נמוכה מזו של הלוואה בלי ביטחונות, ואפשר לפרוס אותה על פני תקופה ארוכה יותר. מנגד, הדירה משועבדת עד הפירעון, ותקופה ארוכה מגדילה את סך הריבית.

בשפיצר התשלום קבוע לאורך כל התקופה. בקרן שווה התשלום הראשון גבוה יותר (2,250 ₪ בדוגמה, מול 1,980 ₪) ויורד מחודש לחודש, וסך הריבית נמוך יותר (17,792 ₪ מול 18,807 ₪). קרן שווה מתאימה למי שהתשלום הגבוה בהתחלה נכנס בתקציב שלו.

עד 50% משווי הדירה. לפי תיקון של בנק ישראל מפברואר 2026 (הוראה 329, סעיף 10א), הבנק רשאי לממן עד 70%, בתנאי שהחלק שמעל 50% אינו עולה על 200,000 ₪.