# מחשבון פריים: ההחזר במסלול פריים כשהריבית משתנה | אייל אפרתי

> מחשבון משכנתא במסלול פריים: ריבית בנק ישראל ועוד 1.5% והמרווח של הבנק, ותרחיש שינוי ריבית שמראה איך ההחזר החודשי מחושב מחדש על היתרה. נוסחה ודוגמה.

Source: https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/prime/

# מחשבון משכנתא בפריים ההחזר כשריבית בנק ישראל משתנה

במסלול פריים ריבית ההלוואה משתנה בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית שלו, ואיתה ההחזר החודשי. המחשבון מציג את ההחזר בריבית הנוכחית ואת ההחזר אחרי שינוי ריבית, לפי תרחיש שתבחרו.

## איך מחושבים הריבית וההחזר במסלול פריים

הריבית במסלול בנויה משלושה רכיבים: ריבית בנק ישראל, תוספת קבועה של 1.5% (שתיהן יחד הן הפריים), והמרווח שנקבע מול הבנק, למשל ”פריים פחות חצי“. ההחזר מחושב בשיטת שפיצר לפי הריבית הזו.

ריבית המסלול = ריבית בנק ישראל + 1.5% + המרווח`rate = BoI + 1.5% + margin`

בתרחיש של שינוי ריבית, המחשבון מחשב את ההחזר מחדש: על היתרה שנותרה, למספר החודשים שנותרו, בריבית החדשה.

מקור: [בנק לאומי, מסלולי משכנתא](https://www.leumi.co.il/Articles/27942)

### דוגמה: 600,000 ₪ לתקופה של 25 שנה

1.  ריבית בנק ישראל 3.25% (ערך לדוגמה), ועוד 1.5%: פריים של 4.75%.
2.  מרווח של פחות 0.5%: ריבית המסלול 4.25%.
3.  ההחזר בשפיצר: **3,250 ₪** בחודש.
4.  לאחר 3 שנים נותרת יתרה של 556,870 ₪.
5.  אם הריבית עולה באותה נקודה בנקודת אחוז אחת, לרמה של 5.25%, המחשבון מחשב מחדש את ההחזר על היתרה, למשך 264 החודשים שנותרו: **3,561 ₪** בחודש.

התוספת להחזר החודשי: 311 ₪. התוספת לסך הריבית לאורך התקופה: 82,012 ₪.

## יתרונות וחסרונות של מסלול פריים

### יתרונות

-   בפירעון מוקדם או במחזור של החלק הזה לא נגבית עמלת היוון (עמלה תפעולית עשויה לחול).
-   המסלול אינו צמוד למדד.
-   כשריבית בנק ישראל יורדת, ההחזר החודשי יורד בהתאם.

### חסרונות

-   ההחזר אינו ידוע מראש: הוא עולה כשריבית בנק ישראל עולה.
-   החלק בריבית משתנה, ובו הפריים, מוגבל לשני שלישים מהמשכנתא.
-   קשה יותר לתכנן את התקציב ואת העלות הכוללת לטווח ארוך.

פריים מתאים כרכיב בתמהיל, למשק בית שיכול לשאת עלייה בהחזר החודשי ומעוניין בגמישות לפירעון מוקדם. כשהתקציב החודשי מוגבל ועלייה של כמה מאות שקלים בהחזר תכביד, נכון לבחון תמהיל עם חלק גדול יותר בריבית קבועה. את השילוב בין המסלולים מחשבים באמצעות [מחשבון התמהיל](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/mix/).

### מסלולים משתנים אחרים

קיימים גם מסלולים שהריבית בהם מתעדכנת אחת לכמה שנים, למשל משתנה כל 5 שנים. לפי הוראה 329 של בנק ישראל (סעיף 7), החלק של המשכנתא בריבית משתנה, כלומר בריבית שעשויה להשתנות במהלך התקופה, לא יעלה על 66.66% ממנה, ולכן גם מסלול כזה נכלל בשני השלישים. המחשבון בעמוד זה מחשב פריים; להערכת מסלול כזה אפשר להגדיר בתרחיש שינוי ריבית לאחר 5 שנים.

## כללי בנק ישראל למסלול פריים

**הפריים נספר בחלק המשתנה**

הפריים הוא חלק מהמשכנתא בריבית משתנה, שלא יעלה על שני שלישים ממנה. המגבלה הנפרדת על חלק הפריים בוטלה בדצמבר 2020. [בנק ישראל, חוזר 2647](https://boi.org.il/media/g1wmit2z/h2647.pdf)

**בלי עמלת היוון**

עמלת היוון אינה נגבית בהלוואות שהריבית בהן משתנה פעם בשנה או בתדירות גבוהה יותר, כמו פריים. [בנק לאומי, עמלות פירעון מוקדם](https://www.leumi.co.il/leumi-hebrew/s3fs-public/complex_link_file/08-23/snf_6541_acc.pdf)

**סכום העמלה מראש**

הלווה יכול לקבל מהבנק את סכום עמלת הפירעון המוקדם, באפליקציה או בכתב, עד פעמיים בשנה ללא תשלום. [הוראה 451](https://www.boi.org.il/media/utld2tgp/451.pdf)

## מחשבון משכנתא בפריים: שאלות נפוצות

### מה זה ריבית פריים?

ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%. כשבנק ישראל משנה את הריבית, הפריים משתנה בהתאם, ואיתו הריבית במסלול הפריים של המשכנתא וההחזר החודשי.

### מה זה פריים פחות חצי?

הריבית במסלול היא הפריים פחות 0.5%. אם ריבית בנק ישראל היא 3.25%, הפריים הוא 4.75% והריבית במסלול היא 4.25%. המרווח הוא ההפרש מהפריים שנקבע מול הבנק; הפריים עצמו משתנה עם ריבית בנק ישראל.

### כמה משכנתא אפשר לקחת בפריים?

עד שני שלישים מהמשכנתא, יחד עם שאר המסלולים בריבית משתנה; לפחות שליש יהיה בריבית קבועה. המגבלה הנפרדת על חלק הפריים בוטלה בדצמבר 2020.

### יש עמלת פירעון מוקדם במסלול פריים?

עמלת היוון אינה נגבית בהלוואות שהריבית בהן משתנה פעם בשנה או בתדירות גבוהה יותר, ובהן פריים. עמלה תפעולית עדיין עשויה לחול, וכן עמלה על אי מתן הודעה מוקדמת, שאינה נגבית כשמודיעים לבנק 10 ימים מראש או יותר.

**בניית תמהיל עם אייל**

החלק שבפריים הוא החלטה על התמהיל: כמה אי ודאות בהחזר החודשי משק הבית יכול לשאת. אייל בונה את התמהיל לפי ההכנסות וההחזר שמתאים לכם, ובוחן את העלות הכוללת מול הצעות הבנקים.

[לעמוד השירות](https://eyalefrati.co.il/new-mortgage/)

## מחשבונים נוספים

[**מחשבון משכנתא**החזר חודשי ולוח סילוקין בשיטת שפיצר, בקרן שווה ובמסלול קבועה צמודה למדד.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/)[**מחשבון שפיצר ולוח שפיצר**החזר חודשי קבוע, נוסחת החישוב, לוח סילוקין חודשי והשוואה לקרן שווה.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/spitzer/)[**מחשבון תמהיל משכנתא**פריים, קבועה לא צמודה וקבועה צמודה: ההחזר החודשי של התמהיל כולו.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/mix/)[**כמה משכנתא אפשר לקבל**המשכנתא הדרושה וההחזר החודשי לפי ההכנסה וההון העצמי, ומה עומד בכללי בנק ישראל.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/how-much-mortgage/)[**מחשבון מחזור משכנתא**ההחזר הנוכחי מול ההחזר לאחר מחזור, כולל עמלת פירעון מוקדם.](https://eyalefrati.co.il/mortgage-calculator/refinance/)[**מחשבון הלוואה**החזר חודשי ולוח סילוקין להלוואה: שפיצר, קרן שווה או בלון.](https://eyalefrati.co.il/loan-calculator/)[**מחשבון ריבית דריבית**צבירת חיסכון עם הפקדה חודשית, והחלק שמקורו בתשואה שנצברה.](https://eyalefrati.co.il/compound-interest-calculator/)

## בדיקת החישוב עם אייל

בפגישת ייעוץ ראשונה, ללא התחייבות וללא תשלום, אייל בוחן איתכם את ההחזר החודשי בתרחישי ריבית שונים, וכמה עלייה בהחזר משק הבית יכול לשאת.

[054-496-3895](tel:+972544963895)[WhatsApp](https://wa.me/972544963895)